스트레스 DSR 금리 상반기 0.38%, 1문 1답으로 뜻 알아보자 (계산기)

스트레스 DSR 금리 상반기 0.38%, 1문 1답으로 스트레스 DSR 뜻 알아보자 (계산기)

 

이번 포스팅에서는 스트레스 DSR 금리 및 뜻에 대하여 1문 1답의 형식으로 알아보는 시간을 갖도록 하겠습니다.

 

스트레스 DSR

 

2024년 주택담보대출이나 신용대출, 전세대출 관련 부분에서 가장 큰 변화를 꼽자면 바로 스트레스 DSR 적용이라 할 수 있는데, 스트레스 DSR 뜻이 무엇인지 실제 대출 실행 시 미치는 영향은 어떤지 살펴보도록 하겠습니다.

 

또한 기존 DSR 계산기를 활용하면 누구나 손쉽게 스트레스 DSR 적용으로 인한 대출 영향을 직접 눈으로 확인할 수 있는데, DSR 계산기를 어떻게 스트레스 DSR 계산기로 활용할 수 있는지에 관해 짧게 공유해 드리도록 하겠습니다.

 

 

스트레스 DSR 일문일답

 

스트레스 DSR

 

아래는 스트레스 DSR 뜻을 살펴보기 위한 일문 일답입니다.

 

1) 스트레스 DSR 뜻이 무엇인가요?

 

스트레스 DSR 뜻은 총부채원리금상환비율을 의미하는 DSR을 이해하면 보다 더 명확해지는데, DSR 계산 시 사용되는 원리금에 추가적인 금리를 고려하여 DSR을 재계산하는 방식을 의미합니다.

 

즉, DSR이란 아래 공식과 같이 1년 동안 갚아나가야 하는 대출금의 원금과 이자의 합 (원리금)을 연소득으로 나눈 백분율을 의미하는데, 스트레스 DSR 뜻은 각 대출금의 이자 계산 시 실제 계약한 대출 금리에 추가적인 금리를 더하여 연간 납부해야 하는 원리금을 계산하는 것을 의미합니다.

 

이때 실제 계약한 대출 금리에 더해지는 추가적인 금리를 스트레스 금리라 지칭하니 참고하시기 바랍니다.

 

(년간 대출 원리금 상환액의 총합 / 연소득) * 100

 

 

- DSR: 대출 이자 = 대출금 * 대출금리

- 스트레스 DSR: 대출 이자 = 대출금 * (대출금리 + 스트레스 금리) 

 

따라서 스트레스 금리를 적용하여 계산되는 원리금은 실제 납부하는 원리금보다 높아질 수밖에 없고 이는 곧 적은 대출금으로도 높은 DSR이 산출되기에 결국 대출받을 수 있는 대출 한도가 낮아질 수밖에 없습니다.

 

2) 스트레스 DSR 규제는 몇프로인가요?

 

스트레스 DSR 규제는 기존 DSR 규제와 동일하며 단순히 DSR 계산 시 스트레스 금리가 더해져 DSR이 계산되는 것일 뿐입니다.

 

따라서 1금융권의 경우 DSR 규제는 40%, 2금융권의 경우 DSR 규제는 50%로 기존과 동일하게 적용됨을 알려드립니다.

 

3) 스트레스 DSR이 적용되면 대출금리가 높아지나요?

 

스트레스 DSR 뜻을 오해하여 스트레스 DSR 적용 시 대출금리가 높아지는 것인지 문의하시는 분들이 많으신데, 그렇지 않습니다.

 

스트레스 DSR은 대출을 받을 시 추가적인 스트레스 금리로 인하여 대출한도가 낮아지는 것일 뿐, 실제 납부해야 하는 대출금리에는 영향이 없습니다.

 

 

4) 스트레스 금리는 어떻게 결정되나요? 2024년 스트레스 금리는 얼마인가요?

 

스트레스 DSR 결과에 주요한 영향을 미치는 스트레스 금리는 매년 상반기와 하반기 2회에 걸쳐 결정되는데, 최근 5년간 최고금리에서 현재금리를 빼서 최종 계산되는데 1.5%가 최소 스트레스 금리이며 3.0%를 넘을 수 없습니다.

 

스트레스 금리 = 최근 5년간 최고 금리 - 현재금리
최소 1.5%, 최고 3.0%

 

따라서 스트레스 DSR이 적용되면 최소 1.5% 스트레스 금리가 추가로 합산되어 DSR이 계산되기에 DSR40% 또는 DSR50%를 만족하기 위한 대출한도는 그만큼 낮아질 수밖에 없는 것입니다.

 

2024년의 경우 최초 스트레스 DSR이 적용되는 해이기에 예외적으로 완화된 스트레스 금리가 적용되는데, 2024년 6월까지는 0.38%를 2024년 6월 이후는 0.75%가 적용될 것이 유력해지고 있으니 참고하시기 바랍니다.

 

덧붙여 스트레스 금리는 고정금리, 혼합금리 또는 변동금리 상품 중 어떤 상품을 선택하느냐에 따라서도 상이하게 적용되는데, 관련 보다 자세한 내용은 아래를 참조하시기 바랍니다.

 

 

스트레스 금리 상세보기

 

 

참고로 스트레스 금리는 매 반기별 은행연합회 홈페이지를 통해 확인이 가능합니다.

 

5) 스트레스 DSR, 주택담보대출 신용대출 전세대출에 모두 적용되나요?

 

스트레스 DSR 적용은 순차적으로 진행되며, 우선적으로 2024년 2월 26일부터 주택담보대출에 스트레스 DSR 적용이 시작되었습니다.

 

여기서 주택담보대출은 1금융권 주택담보대출을 지칭하며, 아파트 뿐만 아니라 빌라, 다세대주택, 오피스텔 포함 단독주택 구매를 위한 주택담보대출 시 스트레스 DSR이 적용되니 참고하시기 바랍니다.

 

따라서 2024년 2월 26일 이후 계약하는 모든 1금융권 주택담보대출에 대하여 스트레스 DSR이 적용되며 대환대출 또한 예외 사항이 아님을 알려드립니다.

 

다만, 증액 없는 자행대환이나 재약정등과 같은 경우에는 예외를 두어 24년 말까지는 스트레스 DSR이 적용되지 않습니다.

 

스트레스 DSR 주택담보대출 적용을 시작으로 24년 하반기부터는 1금융권 신용대출과 2금융권 주택담보대출로 적용 대상이 확장되고 2025년에는 모든 종류의 대출로 확대될 예정이니 참고하시기 바랍니다.

 

- 스트레스 DSR 주택담보대출 1금융권: 24년 2월 26일부터 적용

- 스트레스 DSR 신용대출 1금융권: 24년 하반기 적용 예정

- 스트레스 DSR 주택담보대출 2금융권: 24년 하반기 적용 예정

- 스트레스 DSR 신용대출 2금융권 및 기타 대출: 25년 적용 예정

 

전세대출의 경우 아직 DSR 적용 시점이 확정되지 않아 스트레스 DSR 전세대출 적용 시점도 불명확하다 할 수 있습니다.

 

지난 2월 25일 정부의 공식적인 보도자료에 따르면 스트레스 DSR 주택담보대출과 스트레스 DSR 신용대출 적용 시점에 대해서만 설명이 되어 있으며, 아직 스트레스 DSR 전세대출 적용 시점에 대해서는 언급이 되어 있지 않은 상황임을 알려드립니다.

 

하지만 정부에서 전세대출 또한 DSR 적용을 올해 안으로 진행할 의지를 내비쳐 왔기에 해당 사항이 확정된다면 전세대출 또한 스트레스 DSR 적용이 곧 이루어질 것으로 보여집니다. 

 

6) 스트레스 DSR 예외도 있나요? 스트레스 DSR 디딤돌 대출도 적용되나요?

 

서두에서 말씀드린 바와 같이 스트레스 DSR 또한 DSR과 동일하나 추가적인 스트레스 금리가 고려되는 것일 뿐이기에 기존의 DSR 예외 조항은 스트레스 DSR 예외 조항과 동일하다 하겠습니다.

 

따라서 디딤돌대출과 같은 정부 지원 서민대출이나 300만원 이하 비상금대출 등에는 스트레스 DSR이 적용되지 않습니다.

 

- 스트레스 DSR 디딤돌 대출: 적용되지 않음

- 스트레스 DSR 비상금대출: 적용되지 않음

 

스트레스 DSR 예외 대출 리스트는 아래를 참조하시기 바랍니다.

 

 

스트레스 DSR 예외

 

 

 

스트레스 DSR 적용, 한도가 얼마나 줄어드나요? (스트레스 DSR 계산기)

 

스트레스 DSR 계산기

 

다음으로는 스트레스 DSR 주택담보대출 또는 신용대출에 적용 시 얼마만의 한도가 줄어드는지 알아보기 위해 스트레스 DSR 계산기를 활용하는 방법에 대해 공유해 드립니다.

 

스트레스 DSR (출처: 금융위원회)

 

우선 위 설명자료는 스트레스 DSR 적용 관련 금융위원회에서 발표한 보도자료로, 스트레스 금리 적용에 따른 대출한도 감소에 대해 설명하고 있습니다.

 

위의 예제를 빌리면 2024년 상반기 스트레스 금리 0.38% 적용 시 대출한도는 기존 스트레스 금리 적용 이전 대비 약 2 ~ 4%가 줄어들 것으로 보여지며, 하반기 스트레스 금리 0.75% 적용 시 한도는 대략 3 ~ 9% 축소되니 참고하시기 바랍니다.

 

스트레스 DSR 주택담보대출 또는 신용대출 적용에 따른 대출한도 감소는 스트레스 DSR 계산기를 활용하면 누구나 손쉽게 직접 계산해 볼 수 있는데, 기존의 DSR 계산기에 대출금리 작성 시 0.38%를 더하여 DSR을 계산하면 기존의 DSR 계산기를 스트레스 DSR 계산기로 활용할 수 있습니다.

 

스트레스 DSR 계산기

 

 

스트레스 DSR 계산기 바로가기

 

 

즉, 위의 스트레스 DSR 계산기에서 이자 입력 시 대출 상품의 약정 금리에 0.38%를 더하여 DSR을 계산하면 스트레스 금리를 적용한 DSR을 직접 계산할 수 있고 이를 통해 대출한도를 결정할 수 있으니 참고하시기 바랍니다.

 

 

지금까지 2024년 새롭게 적용되는 스트레스 DSR 뜻과 대출 시 영향에 대하여 짧게 살펴보았습니다.

스트레스 금리가 적용되면 스트레스 DSR 주택담보대출 한도가 줄어들게 되며, 추후 스트레스 DSR 신용대출과 전세대출로도 확장될 예정이기에, 해당 내용을 올바로 파악하여 추후 대출 계획을 세우는 것이
필요하다 하겠습니다.

 

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