스트레스 DSR 계산기 활용 주담대 한도 계산 (2024년 스트레스 금리)
이번 포스팅에서는 스트레스 DSR 계산기에 2024년 스트레스 금리를 적용하여 주담대 한도 계산하는 방법에 대해 소개해 드립니다.
스트레스 DSR은 2024년 가계부채를 줄이기 위해 정부가 새롭게 도입한 DSR 규제로, 스트레스 DSR 계산기를 통해 스트레스 금리가 대출 시 어떠한 영향이 있는지 확인하고 주담대나 신용대출 등을 받을 때 참조하여 대출 기간 및 대출 한도등을 결정해야 하겠습니다.
스트레스 DSR? 2024년 스트레스 금리?
스트레스 DSR 계산기 활용에 대해 설명드리기 앞서, 스트레스 DSR에 대해 처음 들어보신 분을 위해 스트레스 DSR이 무엇인지 2024년 스트레스 금리는 어떻게 되는지 간략히 짚고 넘어가도록 하겠습니다.
스트레스 DSR이 무엇인지 이해하려면 우선 DSR 규제가 무엇인지부터 이해하여야 하는데, DSR이란 총부채원리금상환비율을 의미하는 것으로 DSR 규제란 대출을 받을 때 수입 대비 갚아 나가야 하는 원금과 이자의 합이 일정 수준 이상이 되지 않도록 대출금을 제한하는 것을 의미합니다.
즉, DSR 규제란 내가 아무리 신용이 좋더라도 대출금을 내 수입 대비 특정 비율 이상으로 허용하지 않는 것인데, 현재 정부규제는 1금융권 DSR 40%, 2금융권 DSR 50%를 적용하고 있습니다.
이 말인즉슨, 주담대나 신용대출 등을 포함한 대출금과 이자의 합이 본인의 연소득 40% (제1금융권의 경우)를 넘지 않아야 한다는 것을 의미합니다.
여기서 스트레스 DSR이란 DSR 계산 시 사용되는 대출 금리에 특정 가산금리를 더하도록 법적으로 강제하는 것을 의미합니다.
따라서 DSR 계산 시 대출 금리에 가산금리가 더해지니 실제 갚아나가야 하는 원리금 (원금 + 이자) 보다 DSR 계산에 적용되는 원리금이 더 높게 산출되기에 자동적으로 그만큼 대출한도는 줄어들게 되는 것입니다.
위 설명이 잘 이해가 되지 않으신다면 아래 부분에 스트레스 DSR 계산기를 활용하여 주담대 한도 계산하는 예제를 참조하시면 이해하는데 도움이 되시리라 믿습니다.
이렇듯 스트레스 DSR 도입으로 인해 대출한도가 줄어들게 되기에 얼마의 스트레스 금리가 적용되느냐는 매우 민감한 사안이라 하지 않을 수 없습니다.
현재의 전망으로는 2024년 상반기 스트레스 금리는 0.375%, 하반기는 0.75% 적용이 유력할 것으로 보이며, 스트레스 DSR 적용 구체 방안 및 스트레스 금리 결정 내역에 대한 자세한 내용은 아래를 참조하시기 바랍니다.
스트레스 DSR 계산기 활용 주담대 한도 계산하기
그럼 본격적으로 스트레스 DSR 계산기를 활용하여 주담대 한도 계산하는 예제를 진행해 보도록 하겠습니다.
제 경우에는 기존 DSR 계산기에 스트레스 금리를 추가하여 스트레스 DSR 계산기로 활용하고 있는데, 추후에는 기존 DSR 계산기를 제공하는 사이트에서 스트레스 금리를 입력할 수 있는 인터페이스를 제공할 것으로 예상되니 참고하시기 바랍니다.
아래는 여러 조건에 따라 스트레스 DSR 계산기를 활용하여 스트레스 DSR 적용 시와 미적용시로 구분하여 주담대 한도 변화에 대하여 살펴본 예제이며, 해당 예제에 사용한 스트레스 DSR 계산기는 아래를 통해 사용이 가능합니다.
첫번째 사례
연소득 6,500만원, 기 신용대출 3천만원 (5.2%, 2년 만기)
주담대 금리 4.5%, 15년 만기 희망, 원리금균등상환방식 적용, 1금융권 이용
1) 주담대 한도, 스트레스 DSR 미적용:
가장 먼저 스트레스 DSR 미적용한 경우, 기존 신용대출 3천만원에 추가적인 주담대 (15년 만기, 4.5%, 원리금균등상환)를 1금융권을 통해 받으려 한다면 대출한도는 DSR 40% 제한에 의해 2억 3천 2백만원으로 제한받게 됩니다.
이는 위 제공해드린 스트레스 DSR 계산기를 통해 자동 계산된 결과로, 아래와 같이 대출종류, 상환방식, 대출기간 그리고 이자를 입력한 후 DSR 40%가 넘지 않는 대출금액을 손쉽게 찾을 수 있습니다.
2) 주담대 한도, 스트레스 DSR 적용 (스트레스 금리 0.375%)
반면, 동일 조건으로 주담대 한도 계산 시 스트레스 DSR을 적용하면 그 결과가 달라지는데, 아래는 스트레스 DSR 계산기를 활용하여 주담대 한도를 계산할 결과입니다.
기존 DSR 계산기를 스트레스 DSR 계산기로 활용하려면 단순히 아래 부분의 이자에 주담대 금리 4.5%와 스트레스 금리 0.375%를 더하여 기입해 주면 됩니다.
스트레스 DSR을 적용하여 주담대 한도를 계산해 본 결과는 아래와 같으며, 아래 결과에서와 같이 동일조건에서 대출 한도가 스트레스 DSR 미적용 경우인 2억 3천 2백만원보다 5백만원 작아진 2억 2천 7백만원으로 제한됨을 알 수 있습니다.
언뜻 스트레스 DSR 계산기를 통한 첫번째 사례는 스트레스 DSR 미적용과 적용시의 결과가 별로 차이가 없는 듯보이나, 위 예제에서는 2024년 상반기 스트레스 금리인 0.375%를 가정한 결과이기에 그 차이가 두드러지지 않는 것으로 보이는 것일뿐 추후 최소 스트레스 금리인 1.5%가 적용되면 그 결과는 더욱 극명해집니다.
일례로 위 첫번째 사례에서 정부 정책인 최소 스트레스 금리 1.5%를 적용한 경우 주담대 한도는 기존 2억 3천 2백만원에서 2억 천 백만원으로 2천만원 넘게 대출금액이 낮아지게 됨을 스트레스 DSR 계산기를 통해 확인할 수 있습니다.
두번째 사례
연소득 9,500만원, 기 신용대출 6천만원 (6.5%, 1년 만기)
주담대 금리 5.3%, 20년 만기 희망, 원리금균등상환방식 적용, 1금융권 이용
1) 주담대 한도, 스트레스 DSR 미적용:
두번째 사례로 연소득 9500만원인 고소득자가 기 신용대출 6천만원이 있는 상태에서 주담대 5.3% 20년 만기를 희망하는 경우, 고소득임에도 불구하고 DSR 40% 제한에 의해 대출 한도가 34,500만원으로 제한받게 됩니다.
2) 주담대 한도, 스트레스 DSR 적용 (스트레스 금리 1.5%)
동일한 조건으로 스트레스 금리 1.5%를 적용하여 스트레스 DSR 계산기를 통해 주담대 한도를 살펴보면, 대출금액은 30,600만원으로 스트레스 DSR 미적용 시보다 3,900만원 줄어든 것을 확인할 수 있습니다.
따라서 해당 사례에서 스트레스 DSR 미적용 시와 동일한 대출한도를 유지하고자 한다면 대출금리가 더 낮은 대출 상품을 선택하거나 동일 대출금리에서 대출기간을 연장하여 DSR을 낮추어야 하니 참고하시기 바랍니다.
지금까지 스트레스 DSR 계산기를 활용하여 주담대 대출 한도를 구하는 방법에 대하여
간략히 소개해 드렸습니다.
2024년 스트레스 금리는 0.375%를 시작으로 0.75% 그리고 향후에는 최저 1.5%가 적용될 예정이기에
이를 제대로 파악하여 스트레스 DSR 적용에 따른 한도 감소를 대처해야 하겠습니다.
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