ISA 정기 예금, 지금 당장 가입해야 하는 이유 (ISA 예금자 보호)

ISA 정기 예금, 지금 당장 가입해야 하는 이유 (ISA 예금자 보호)

 

안녕하세요.

이번 포스팅에서는 사람들에게 아직 잘 알려지지 않은 ISA 정기 예금에 대한 정보를 공유해 드리고자 합니다.

 

 

ISA 정기 예금, 지금 당장 가입해야 하는 이유, ISA 예금자 보호

 

2022년은 서민 투자자들에게 암흑기라고 할 수 있을 만큼 인플레이션으로 인한 주식 폭락과 대출 이자 상승으로 모두에게 매우 어려운 시기가 아닐까 합니다.

 

하지만 불행 중 다행인 점은 그와 함께 정기예금 금리가 함께 상승하고 있어 이를 잘 활용한다면 그나마 어려운 삶에 조그만 희망이 비칠 거라 생각합니다.

 

제가 거주하고 있는 독일의 경우 은행 금리라는 말이 무색할 정도로 적거나 오히려 은행에 '내 돈을 잘 맡아줘서 수고했다'는 의미로 통장 관리비를 지급해 줘야 하는 실정입니다.

 

이에 저와 같이 독일이나 해외에 계시는 분들도 한국의 탁월한 금융상품 및 관련 정보에 항상 눈과 귀를 열어 두시는 것을 강력 추천드립니다.

 

ISA 정기 예금, 지금 당장 가입해야 하는 이유, ISA 예금자 보호

 

※ 여기서 잠깐, 2022년 부자 기준 순자산에 대해 궁금하신 가요? 아래의 포스팅을 참조하세요.

2021년 부자 기준 순자산, 당신의 목표는 얼마인가요? (feat. 총자산/순자산/금융자산/실물자산/파이어족)

2021년 부자 기준 순자산, 당신의 목표는 얼마인가요? (feat. 총자산/순자산/금융자산/실물자산/파

 

 

자, 그럼 본격적으로 ISA 정기 예금에 대해 설명드리도록 하겠습니다.

 

 

IISA 정기 예금, 지금 당장 가입해야 하는 이유, ISA 예금자 보호

 

ISA는 Individual Savings Account의 약자로 한글로 풀이하면 개인종합 자산관리계좌를 뜻합니다.

 

ISA 정기예금에 대해 들어보지 못하신 분들은 아마 ISA 정기예금이 일반 정기예금과는 다른 상품으로 리스크가 있지 않을까 걱정하시는 분들이 계신데, 전혀 그렇지 않으니 안심하셔도 될 듯합니다.

 

ISA 정기예금은 IRP (개인형 퇴진연금)과 같이 정부에서 서민들의 살림살이에 도움을 주고자 만든 상품으로 기존에는 2021년까지만 가입을 허용하였으나 이제는 기한에 제한 없이 현재도 가입할 수 있습니다.

 

ISA 정기 예금을 나름 제 기준으로 한마디로 요약하면 '15.4% 세금을 떼지 않는 정기예금'이라고 할 수 있을 듯합니다.

 

이 말인 즉슨, 보통 정기예금에 가입을 하면 만기 시 예금 금리에 따른 이자 소득에 대해 15.4%의 소득세를 제하고 지급이 되는데 반해 ISA 정기예금은 가입 기한을 만족하면 15.4%의 세금을 면제해 주는 상품입니다.

ISA 정기 예금, 지금 당장 가입해야 하는 이유, ISA 예금자 보호

 

 

1. 가입 조건

만 19세 이상 거주자라면 누구나 손쉽게 은행에서 가입하실 수 있으며, 정기예금 가입 시 '정기예금을 ISA로 편입해서 가입하고 싶다'라고 말씀하시거나 'ISA 정기 예금 가입해 주세요'라고 말씀하시면 됩니다.

 

이를 신탁형 ISA라고 하는데 (용어가 어려우시면 굳이 외우거나 이해하시려 하지 않으셔도 됩니다),  ISA 정기 예금 가입 전 3년 동안 주식 등의 매매를 통해 금융소득 종합과세 대상자인 분들에게는 혜택이 돌아가지 않으니 참고하시기 바랍니다.

 

덧붙여 신탁형 ISA는 은행 창구에 직접 방문하셔야만 가입이 가능하기에, 독일이나 해외에 거주하신 분들 중에 아직 한국의 거소를 말소하지 않으신 분들이라면 한국 방문시 해당 금융 상품을 꼭 가입하시는 것을 추천드립니다.  

 

2. 의무 가입 기간 및 연간 최대 예치 가능 금액

위에서 언급한 15.4%의 비과세 혜택을 받으려면 가입 후 최소 3년의 예치 기간을 준수하셔야 하며, 3년 이내에 ISA 정기 예금을 해지하시더라도 비과세 혜택만을 받지 못할 뿐 일반 정기예금과 마찬가지로 약정한 예금 금리에 따른 이자를 받으실 수 있으니 참고하시기 바랍니다.

 

덧붙여 일인당 연간 최고 예치 금액은 연간 2천만원으로 제한되어지며, 2천만 원을 채우지 못한 금액은 다음 해로 이월되어 최고 예치 금액의 한도가 늘어남을 알려드립니다 (단, 예치 금액 한도는 최대 1억까지로 제한).

 

즉, 2022년에 ISA 정기예금에 1,800만원을 예치해 두셨다면 그다음 해에는 최대 2,200 만원까지 예치가 가능해집니다. 

 

따라서 총 6천만원의 여유 자금이 있으시다면 가족 인원별 명의로 2천만 원씩 예치하시면 혜택을 극대화하여 받으실 수 있으실 듯합니다.

 

 

ISA 정기 예금, 지금 당장 가입해야 하는 이유, ISA 예금자 보호

 

3. 제한사항 및 비과세 한도

해당 상품은 모든 금융사 (은행 및 증권사등)를 통틀어 개인당 하나만 가입이 가능하며 비과세 한도는 200만원을 넘을 수 없으며 이를 초과하는 이자 소득에 대해서는 9.9%의 분리과세를 적용받습니다.

 

즉, ISA 정기 예금으로 원금 2천만 원에 연간 12% 예금 금리 상품을 가입하신 경우, 세금 계산은 아래와 같습니다.

 

1) 과세 전 이자 소득: 2천만원 * 0.12 = 240만 원

2) 비과세: 200만 원

3) 분리과세:   40만 원 * 0.099 = 39,600원

4) 최종 이자 소득:  2,360,400원

 

단, 현재 소득이 없으시거나 총 급여 5천만 원 이하 또는 종합소득 3,500만 원 이하의 개인 소득자 분들은 비과세 혜택이 400만 원까지 늘어나니 참고하시기 바랍니다.

 

4. ISA 예금자 보호

어떠한 금융 상품이든 가입하기 전에 가장 중요하게 살펴보아야 할 것은 해당 상품이 예금자 보호가 되는지에 대한 여부일 듯합니다.

 

ISA 정기 예금은 보통의 정기예금 상품을 본인의 주거래 은행 등을 통해 가입하시는 것으로 각 개별 은행에서 제공하는 예금자 보호 원칙이 적용되어집니다.

 

즉, 국민은행이나 우리은행 등에서 ISA 정기 예금 상품을 가입하실 수가 있으며 해당 은행들에서 통상적으로 제공하는 최대 5천만 원까지의 ISA 예금자 보호가 적용되어집니다.

(상세한 사항은 방문하시는 각 은행 담당자에게 문의하시기 바랍니다.)

 

※ 2022년 말 정기예금 금리비교는 아래의 포스팅을 참조하세요.

2022년 11월 정기예금 금리비교, 어디가 가장 높을까요?

2022년 말 정기예금 금리비교, 어디가 가장 높을까요?

 

ISA 정기 예금, 지금 당장 가입해야 하는 이유, ISA 예금자 보호

 

자, 지금까지 정부에서 지원받아 비과세 혜택을 노릴 수 있는 ISA 정기 예금에 대해 알아보았습니다.

예금 금리가 인상됨에 따라 그로 인한 이자 소득을 극대화할 수 있는 ISA 정기 예금을 반드시 고려해 보실 것을 추천드립니다.

 

 

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