코픽스 기준금리 (신규취급액, 잔액, 신잔액, 단기)란?

코픽스 기준금리 (신규취급액, 잔액, 신잔액, 단기)

 

이번 포스팅에서는 코픽스 기준금리 (신규취급액, 잔액, 신잔액, 단기)에 관하여 간략히 소개해 드리고자 합니다.

 

코픽스 기준금리, 코픽스 금리

 

코픽스 기준금리 또는 코픽스 금리라고 불리는 용어는 고금리 시대를 살아가는 서민들이라면 반드시 알아야 할 경제용어 중 하나라 할 수 있습니다.

 

 

코픽스 기준금리란

 

가장 먼저 코픽스 기준금리란 무엇인가에 대해 설명드리도록 하겠습니다.

 

코픽스 금리라고도 불리는 코픽스 기준금리는 Cost of Funds Index의 줄임말로, 공식 용어 풀이로는 '은행들의 자금조달금리를 가중평균하여 산출한 자금조달비용지수'입니다.

 

언뜻 보기에는 가중평균이니 자금조달비용지수니 하는 전문용어가 섞여 매우 난해하게 들리지만 그 내용을 알고 나면 사실 매우 간단한 내용이라 할 수 있습니다.

 

풀어 이야기하면 은행이 본인들의 금융 상품을 팔기위해 자금을 모으는 데 필요한 비용을 의미한다 할 수 있습니다.

 

즉, (가장 간단한 예로) 은행은 대출과 같은 상품을 판매하고 대출 계약자로부터 정해진 이자 비용을 받음으로써 이득을 남기는 데, 이때 대출금을 대출 계약자에게 실행해 주기 위해서는 해당 금액만큼의 자본을 확보하여야 합니다.

 

이러한 자금 또는 자본은 예금 상품을 발행하여 조달하거나 금융채 등을 발행하여 조달하는 등 다양한 방법으로 확보할 수 있는데, 이러한 자금을 모으는 데 소요되는 비용을 산출한 것이 바로 코픽스 금리 또는 코픽스 기준금리라 할 수 있습니다.

 

코픽스 기준금리, 그래서... 어디에 사용되나요? 

 

위에서 설명한 바와 같이 코픽스 기준금리는 향후 은행이 판매할 금융상품들의 자금을 조달하는 데 소요되는 비용을 산출한 것이기에, 은행은 이익을 남기기 위해 응당 코픽스 기준금리보다 높은 대출금리를 적용하여 시중에 판매하게 되는 것입니다.

 

물론, 각 은행이 대출 상품을 판매할 때 조달 비용 대비 많은 마진을 붙여 각 금융상품을 판매할 수도 있으나 전국은행연합회에서 각 은행별 코픽스 금리를 제공해 줄 것을 요청함으로써, 대출 상품들의 금리가 합리적인 수준에서 결정될 수 있도록 돕고 있는 것입니다.

 

이에 코픽스 기준금리 또는 코픽스 금리는 은행에서 대출을 실행할 때 일반 서민들이 직접적으로 피부로 느끼게 되는 정량적 수치인 셈입니다.

 

 

어느 은행들이 코픽스 금리 정보 제공에 참여하나요? 

 

전국은행연합회에 코픽스 금리 정보를 제공하는 은행은 총 8개 은행입니다.

 

1) 우리은행, 신한은행, SC제일은행, 국민은행, 한국씨티은행, 하나은행

 

2) 농협은행, 중소기업은행

 

어떠한 금융 상품들이 코픽스 기준금리 산출 시 이용되나요? 

 

은행이 자금조달을 위해 사용되는 대표적인 금융상품들이 코픽스 기준금리 산출 시 활용이 되는데, 크게는 아래 8개로 구분할 수 있습니다.

 

1) 정기예금

 

일례로, 정기예금을 판매하고 고객이 예치된 예금을 활용하여 대출과 같은 또 다른 금융 상품을 판매하기에 고객의 예금에 대한 이자등은 모두 자금조달비용으로 포함되는 것입니다.

 

2) 정기적금

 

3) 상호부금

 

4) 주택부금

 

5) 양도성 예금증서

 

6) 환매조건부 채권매도

 

7) 표지어음 매출

 

8) 금융채

 

 

코픽스 기준금리에도 종류가 있나요? 어떻게 계산하나요? 

 

코픽스 기준금리에는 총 5가지의 종류가 있으며, 각 코픽스 금리는 금리 변동에 대한 추이를 서로 다른 각도에서 바라볼 수 있도록 하기 위함이라 생각하시면 좋을 듯합니다.

 

1) 코픽스 신규취급액 기준

 

코픽스 신규취급액 기준이란 말 그대로, 지난 한달동안 해당 은행에서 발행한 8가지의 상품을 통해 조달한 비용의 비용지수를 산출한 것으로 아래 산출공식에서 보시는 것처럼 각 금융 상품의 신규 취급액에 제공 금리를 곱하고 이를 신규 금융 상품의 취급액의 합으로 나눈 것을 의미합니다.

 

코픽스 신규취급액 기준, 출처: 중앙은행연합회

코픽스 신규취급액 기준, 출처: 중앙은행연합회

 

하나의 간단한 예를 들자면 (단순화하여), 아래와 같습니다.

 

- 정기예금 신규 고객: 1억, 3%

- 금융채 발행: 2억, 4% 

 

코픽스 신규취급액 기준 = (1억 * 0.03) + (2억 * 0.04) / 3억 = 0.036 = 3.6%

 

2) 코픽스 잔액 기준

 

다음으로 코픽스 잔액기준이란 지난 기간 동안 판매하여 자금을 조달한 상품 중 해당 월에 아직 잔액이 은행에 남아있는 것들을 기준으로 조달비용지수를 산출한 것으로, 코픽스 잔액 기준 산출공식은 아래와 같습니다.

 

일례로, 작년에 정기예금을 판매하고 아직 정기예금을 찾아가지 않은 예금 상품에 대한 것 또는 만기가 아직 도래하지 않은 상품 등이 해당 코픽스 잔액 기준 코픽스 기준금리 계산에 포함되는 것입니다.

 

코픽스 잔액 기준, 출처: 중앙은행연합회

코픽스 잔액 기준, 출처: 중앙은행연합회

 

3) 코픽스 신잔액 기준

 

코픽스 신잔액 기준의 경우에는 위 8가지의 은행 상품에 기타 예수금, 기타 차입금, 경제성자금등을 추가로 포함하여 해당 월에 보유하고 있는 자금 잔액의 자금조달지수를 계산한 것을 의미합니다.

 

코픽스 신잔액 기준, 출처: 중앙은행연합회

코픽스 신잔액 기준, 출처: 중앙은행연합회

 

4) 단기 코픽스

 

마지막으로 단기 코픽스 금리의 경우 각 은행이 주간 신규로 취급한 만기 3개월의 금융 상품의 자금조달지수를 계산한 것으로 단기 코픽스 기준금리 계산 공식은 아래와 같으니 참고하시기 바랍니다.

 

단기 코픽스, 출처: 중앙은행연합회

단기 코픽스, 출처: 중앙은행연합회

 

 

지금까지 코픽스 기준금리란 무엇인지에 대한 정의와 코픽스 신규취급액, 코픽스 신잔액, 코픽스 잔액 그리고 단기 코픽스의 계산이 어떻게 서로 상이한지에 대해 간략히 살펴보았습니다.

 

코픽스 금리는 우리의 삶과 직접적으로 연관되어 있다고 해도 과언이 아니기에 관련 경향을 잘 파악하는 것이 고금리 시대를 살아가는 현명한 길이 아닐까 합니다.

 

정기예금 금리비교, 예금금리 비교사이트에서 한번에!

정기예금 금리비교, 예금금리 비교사이트에서 한번에!

실시간 대출금리 비교 사이트, 안하면 손해 (주택담보대출, 전세자금대출, 신용대출 금리)

실시간 대출금리 비교 사이트, 안하면 손해 (주택담보대출, 전세자금대출, 신용대출 금리)