고정금리, 변동금리 그리고 혼합금리 무엇이 다를까요?

고정금리, 변동금리 그리고 혼합금리, 무엇이 다를까요?

 

이번 포스팅에서는 전세대출이나 주담보 등에서 자주 사용되는 용어인 고정금리, 변동금리 그리고 혼합금리에 대해 소개해 드리고자 합니다.

 

고정금리, 변동금리 그리고 혼합금리

 

보통 고정금리나 변동금리와 같은 용어는 자주 들어보셨겠지만 혼합금리라는 말은 다소 생소하게 들리실 수도 있을 듯합니다.

 

짧은 지면을 통해 세 용어가 어떻게 다른지 빠르게 짚어보도록 하겠습니다.

 

 

대출금리 산정방식: 고정금리, 변동금리, 혼합금리

 

대출금리 산정방식, 고정금리, 변동금리, 혼합금리 (출처: 카카오뱅크)

 

대출금리 산정방식은 위의 그림에서와 같이 크게 세 가지로 구분되는데 이는 대중에게 친숙한 고정금리, 변동금리 방식과 다소 생소한 혼합금리 방식으로 나뉩니다.

 

1) 고정금리 방식

 

고정금리 방식

 

고정금리 방식은 문자 그대로 대출 신청 시 결정된 금리가 대출 만기에 이르기까지 모두 동일하게 유지되는 형태를 일컫습니다.

 

이러한 고정금리 방식은 금리가 상승하는 시기에도 나의 대출 금리가 고정되어 있기에 시장의 영향을 받지 않는다는 장점이 있으나 반대로 시장금리 하락기에는 손해 볼 수 있다는 단점을 가지고 있습니다.

 

보통 고정금리 방식의 금리는 변동금리 방식의 대비 대출 금리가 다소 높게 책정되는 경향이 있으며, 시중에서는 고정금리 방식보다는 변동금리 방식이 많이 책정되고 있으니 참고하시기 바랍니다.

 

 

 2) 변동금리 방식

 

변동금리 방식

 

고정금리 방식과 반대되는 개념인 변동금리 방식은 특정 주기에 따라 대출금리가 변동되는 방식을 의미합니다.

 

즉, 대출금리는 대출 실행 시작점부터 특정 주기별로 변동이 되는데, 이때 대출 금리는 시장 상황에 따라 상승할 수도 하락할 수도 있는 것입니다.

 

이러한 변동금리 방식은 시장금리 하락기에는 나의 대출금리도 함께 하락하기에 이득을 볼 수 있으나 반대로 시장금리 상승기에는 이자 부담이 증가할 수밖에 없는 것입니다.

 

2023년 8월 현재, 미국을 비롯한 전 세계의 기준금리가 상승하고 있기에 그에 따라 변동금리 방식의 대출이자 부담이 커지고 있는 것입니다.

 

이러한 대출금리는 소위 그 책정의 기준이 되는 대출 기준금리의 변동에 따라 상승하거나 하락하게 되는데, 이 대출 기준금리는 COFIX 또는 금융채 등에서 공표되는 금리를 기준으로 하니 참고하시기 바랍니다.

 

여기서 금융채 금리란 KIS 채권평가, 한국자산평가, 나이스피앤아이, 에프앤자산평가가 고시하는 '재산정주기 해당 기간의 AAA 등급 금융채 유통 수익률 종가의 단순평균값에 가산이율을 더한 것'을 의미합니다.

 

또한 COFIX 연동금리란 전국은행연합회에서 고시하는 신규취급액 기준 COFIX 금리에 가산금리를 더하여 매 6개월마다 변경되는 것을 의미합니다.

 

3) 혼합금리 방식

 

혼합금리 방식

 

마지막으로 혼합금리 방식이란, 말 그대로 고정금리 방식과 변동금리 방식이 결합된 형태를 의미하는데 인터넷 은행으로 잘 알려진 카카오뱅크 주담보 등에 적용되고 있습니다.

 

즉, 혼합금리 방식은 특정기간 동안은 고정금리로 대출금리를 적용받고 이후 시장 금리 변동에 따라 변동되는 변동금리를 적용받는 것입니다.

 

이러한 혼합금리 방식은 시장의 방향성이 불투명할 때 고려해 볼 만한 좋은 방식으로 고정금리 방식과 변동금리 방식의 장점을 일부 함께 누릴 수 있고 단점을 최소화하는 효과를 기대할 수 있을 듯합니다.

 

※ 대출금리 산정방식 외에 대출상환 방법의 차이에 대해 궁금하시다면 아래의 포스팅을 참조하세요.

대출이자 계산기 사용법 (원리금균등, 원금균등??), 무엇을 선택하란 말인가요?

대출이자 계산기 사용법 (원리금균등, 원금균등??), 무엇을 선택하란 말인가요?

 

 

지금까지 대출금리 산정방식인 고정금리, 변동금리 그리고 혼합금리의 차이점에 대해 간략히 살펴보았습니다.

시장 상황이 어지러운 상황에서 대출이 꼭 필요하시다면 본인의 상황에 알맞은 대출금리 산정방식을
선택하실 수 있기를 기원합니다.

 

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